简介：试点一年有余，被称作“小社保”的个人税优健康险又步入根本性政策受到影响。4月19日，国务院常务会议要求，从今年7月1日起，将商业身体健康保险个人所得税税前扣减试点政策推至全国。

确保续保、既往症不拒保、享用税收优惠、无等候期、零免赔额，还并未出生于，这一政策性保险就夺得一片叫好声，然而其发展之路或许并不流畅，试点1年，保险费严重不足亿元，参保人数严重不足6万，与健康险的较慢发展构成了鲜明对比。这背后也许与宣传力度并不大、政策优惠力度严重不足、产品设计缺少吸引力等多种因素有关，也于是以因此，在这一“高性价比”险要中的全国范围配套的道路上，还必须清扫不少障碍。

“小社保”试点2015年，保监会公布了《个人税收优惠型身体健康保险业务管理暂行办法》，就税优健康险产品的经营和管理等问题展开了涉及规定。时隔个税递延养老险之后，个人税优健康险开始经常出现在大众视野。

作为拥有税收优惠的政策性保险，还并未出生于，税优健康险就被市场寄予厚望。还因为可以有效地的对基本医保和补足医疗保险展开补足而被称作“小社保”。

与普通商业保险有所不同的是，个人税优健康险投保人每年可以享用2400　元不予税前扣减的福利。且在保险金额上作出了不得高于20万元，终生总计赔偿金限额80万元，以及不得设置免赔额的规定。

同时，保监会还具体商业保险公司不得因为被保险人既往病史而拒保，如果抱病投保，容许保险公司下调保额。此外，还可展开差额归还：医疗保险非常简单赔付率不得高于80%，赔付率高于80%的，差额部分归还到所有被保险人的个人账户。犹如不含着金汤匙，个人税优健康险于2016年1月1日，在全国31个试点城市月启动。

两个半月后，人健身体健康、阳光人寿以及泰康养老取得首批展业资格。2016年3月8日，中国人寿、中国太平、中国平安、辟信人寿、新华人寿等9家公司沦为了第二批积极开展税优健康险业务的公司。

2017年3月31日，工银安盛人寿等四家公司获得了第五批国家发改委文件，自此，有数26家保险公司取得了展业资格。试点一年有余，“小社保”的茁壮之路并不平缓。

公开发表数据表明，截至2016年11月20日，31个试点城市的总税优健康险总保费规模仅有为0.71亿元，约有4.4万人保险公司，人均保险费大约为1618元。保险行业人士对经济观察报记者回应，近期数据表明，税优身体健康保险费收益在一亿元左右，参保人数严重不足6万人。税优健康险的发展速度，变得与健康险的较慢发展有些格格不入：保监会副主席黄洪近日回应，2010至2016年，原保险费收益从691.72亿元很快快速增长至4042.50亿元，快速增长4.8倍，同时，健康险业务4042.50亿元的原保险保险费收益，较2015年的数据同比快速增长了67.71%。一位研究人士对经济观察报回应，就目前税优健康险业务积极开展情况来说，业务名列在第一位的，是总部设于苏州的东吴人寿，其税优健康险的客户占到了全国的六分之一，除公司大力布局外，这与苏州政府实施的涉及政策不无关系。

该人士还称之为，不少大型保险公司这部分保险费收益并不多，税优健康险客户也多以50人以下民营小企业居多。这也意味著，保险行业较慢发展的大环境下，税优健康险展现出并不出色。

几大障碍待洗从发达国家来看，商业身体健康保险繁盛的一个最重要原因就是税收优惠，国外广泛继续执行健康险缴付税前扣减或者递延征收，那为在国内的效果并不理想呢?在南开大学风险管理与保险系教授朱铭来显然，税优健康险试点不理想的第一个原因是税优额度偏高，每年2400元免除税收额度比较较低，对于中高层收入者的性刺激比较较强。只不过，就在去年底保监会举行的税优健康险试点工作座谈会上，保监会副主席黄洪就曾提及税优健康险的政策的优惠力度过于，吸引力不强劲。每月200元划入免税额，纳税人广泛深感额度太小。

朱铭来回应，市场供需皆为未到一定热度第二个原因。在他显然，保险公司在买产品时，因为产品本身定价受到严苛的管控，产品设计特别强调确保功能，费率结构被拒绝更为合理，健康险原因又无法拒保，保险公司分担的风险并不小，因此销售积极性也受到影响。

税优健康险容许投保人抱病投保，且有80%的低于赔付率拒绝，这对保险公司的数据累积及精算师能力、专业能力都是个挑战。此外，如果保险公司大力推展税优健康险，有可能还不会影响其他商业健康险的长时间销售。在安盛天平健康险事业部CEO袁颖晖显然，无核保权利(如不能除外既往症等)，使得保险人也有相当大的忧虑。业务支持系统不存在问题亦是目前税优健康险面对的一个难题。

朱铭来回应，产品本身个人税优产品，车站在保险公司角度应当是个险渠道，但是个人想要卖获得税收优惠的话必须回到原单位，通过公司涉及部才能享用到优惠政策，这使得不少保险公司通过团险渠道来展开销售，造成销售环节经常出现缺口。黄洪也曾公开发表称之为，税优健康险产品投保环节多，再行再加代扣代缴的税收征缴体制，造成投保流程简单、时间宽。保险公司在试点中的一些工作方式方法也不存在问题。有的公司只研发团险销售渠道，不对外开放个险渠道;有的公司害怕影响其他商业健康险产品的销售，在税优健康险方面推展不力。

在袁颖晖显然，宣传力度过于以及产品标准单一无选择性(竞争)也是影响业务较慢扩展的最重要原因。难于找到，税优健康险试点以来，系统性、持续性、构成规模的宣传并不多。

一位健康险从业人士回应，目前，获批险要企的涉及产品，基本上都涵括了个人税优健康险业务拒绝的确保内容，但在此基础上的创意却不多。虽然有几家险要企的产品可选了高端服务和身体健康管理，但是针对性过于。4月19日，国务院常务会议要求，从今年7月1日起，将商业身体健康保险个人所得税税前扣减试点政策推至全国，对个人出售符合条件的商业身体健康保险产品的开支，容许按每年最低2400元的限额不予税前扣减。

只不过，早于在政策发售之初，就有人曾做到过计算出来，如果全国大约有3000万人交纳个税(大约占到人口总数的2%)，按每月扣减200元计算出来，则意味著税优健康险将带给保险费增量700亿元左右。朱铭来回应，对于投保人来说，税优健康险是目前市场上性价比较高的一款产品，很有一点更进一步推展。

按照保险原则，只有参保人数充足多，才能做风险有效地的集中。“应当把税优健康险与医疗保险改革展开交会，充分发挥社保平台的优势，全然依赖个人营销，规模很难上去，且更容易经常出现病人不愿投保的逆向自由选择现象，这也不会给保险公司的销售和风险管控带给相当大的挑战。”面临现状，监管层也早已著手铲除障碍。

在2016年12月初的税优健康险座谈会上，黄洪曾为税优健康险试点的前进与拓展明确提出工作拒绝：改良目前繁复的保险公司环节，便利客户投保;中保信要完备税优健康险信息平台，保证简单高效;同时要大力发展多元销售。希望团险销售，更加希望个险销售;希望保险公司传销，更加希望代理销售;希望线下销售，更加希望网上销售。作为定公共产品，监管曾对税优健康险的发展原则做出“收支平衡、保本微利”的定性，这也意味著税优健康险产品的公益性质更为显著。在袁颖晖显然，对于保险公司来说，在产品设计、服务等方面要做差异化，才能给到消费者更加多自由选择、更佳体验，也才能确实撬动市场。

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